+7 (383) 217-48-20

г. Новосибирск, ул.Ядринцевская, 68/1, офис 305






Комиссия за оформление банковской карты: анализ законности

В последнее время целый ряд судебных актов (в основном на уровне ВАС РФ) существенно осложнил жизнь банкам, констатировав незаконность большинства стандартно взимаемых комиссий, связанных с кредитованием. Речь идет о комиссиях за открытие и ведение ссудного счета, рассмотрение заявки, досрочное погашение кредита, обслуживание кредита и т.д.

Казалось бы, в настоящий момент спорных моментов не осталось. Из анализа, ставшего уже классическим, Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008 следует, что законность/незаконность банковской комиссии напрямую вытекает из ответа на вопрос: являются ли действия, за которые она предусмотрена – отдельной банковской услугой.

Вместе с тем, как показывает практика, позиция правоприменителя вынуждает банки не отказаться от комиссий, а придать последним (порой весьма успешно) видимость реально оказываемой услуги.

В настоящей статье остановимся на комиссии за выдачу кредитной карты.

В случае,  если получение кредита поставлено в зависимость от получения кредитной карты, а, следовательно, оплаты комиссии за ее оформление и выдачу – все просто, навязывание банком дополнительной услуги незаконно (по закону о защите прав потребителей).

Вместе с тем, в случае если в договоре речь  идет об открытии  банковского счета в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, по которому клиенту может быть предоставлен кредит – все уже не так однозначно.

Исходя из буквального толкования договора – его целью является открытие счета и получение банковской карты, а также предоставление иных услуг (связанных с картой: дисконтные программы и т.д.).

Кредит же (услуга, для получения которой и был заключен договор) является дополнительной возможностью, а не существенным условием.

При указанных обстоятельствах однозначно говорить о том, что комиссия за оформление (а в реальном случае еще и за обслуживание) банковской карты незаконна – сложно, при субъективной оценке указанные действия могут быть признаны услугой.

Следует отметить, что указанная проблема не является абстрактной  и в настоящий момент сотрудники Юридической компании «Город» оказывают юридические услуги клиенту по представлению интересов в одном из судов общей юрисдикции г. Новосибирска (спор с банком о возврате комиссии за выдачу и обслуживание банковской карты).

Представляется, что данная комиссия будет признана незаконной в случае, если будет доказано, что воля лица фактически была направлена на получение кредитного лимита (была подана заявка на получение кредитного лимита, сами условия пользования картой предполагают наличие процентов).

При указанных обстоятельствах возможно следующее обоснование.

«Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное  Банком России 31.08.1998 г.  N 54-П не регулирует вопрос о распределении между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии же с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств (в том числе в виде кредитов) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Следует отметить, что судебная практика по данному вопросу в настоящий момент не сформирована, сказанное, подтверждается фактически единственным судебным актом -   Постановлением ФАС Уральского округа от 03.08.2011 N Ф09-4572/11 по делу N А60-37006/2010.

В случае же, если суд  придет к выводу, что заключен договор банковского счета, целесообразно доказывать, что предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Вместе с тем, очевидно, что указанная позиция является уязвимой.

Резюмируя изложенное, хотелось бы отметить следующее.

Судебная практика по вопросу о законности установления комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты в настоящий момент фактически не сформирована. Полагаем, наличествуют основания для признания ее незаконной, однако вопрос, скорее всего, останется спорным до принятия решения по нему одной из высших судебных инстанций. 

 

Гончаров М.С.,

ведущий юрист ООО Юридическая компания  "Город"

К статьям